Säädettävä korkoinen asuntolaina
Lainaajien tulee ottaa huomioon
6.9.2022
Asuntolainojen korot ovat viime viikkoina nousseet tasolle, jota ei ole nähty yli kymmeneen vuoteen, joten asuntolainanottajat harkitsevat rahoitusvaihtoehtojaan.Mortgage Bankers Associationin mukaan toukokuun ensimmäisellä viikolla noin 11 prosenttia asuntolainahakemuksista oli säädettäväkorkoisia asuntolainoja (ARM), mikä on lähes kaksinkertainen osuus ARM-hakemuksista kolme kuukautta sitten, kun asuntolainojen korot olivat alhaiset.
Joidenkin kokeneiden asiantuntijoiden mukaan lainanottajat ovat nyt avoimempia ARM:ille mahdollisten säästöjen vuoksi.Jokainen tilanne on erilainen, mutta näemme kiinnostusta ensikertalaisilta ja toistuvilta ostajilta.Yhä useammat lainanottajat tarkistavat ehdottomasti vaihtoehtojaan, jotka liittyvät säädettäväkorkoisiin asuntolainaan verrattuna kiinteäkorkoisiin asuntolainaan.Toistuvat ostajat ovat suhteellisen avoimia ARM:n valitsemiselle, kun taas useimmat ensiasunnon ostajat jatkavat edelleen 30 vuoden kiinteäkorkoisia asuntolainoja.
Kun korot nousevat, lainanottajat haluavat ARM:n seuraavista syistä:
Ensinnäkin ARM on edelleen hyödyllinen, jos lainanottaja tietää, että he eivät kuljeta omaisuutta tyypilliseen kiinteäkorkoiseen asuntolainaan 15 tai 30 vuoden ajan.Toiseksi raportissa todettiin, että asumisen kohtuuhintaisuus heikkeni - mutta ei kaikkialla.Kun korot nousevat, lainanottajat harkitsevat todennäköisemmin ARM:ää siinä toivossa, että korot laskevat tulevaisuudessa.Kolmanneksi jotkut lainanottajat saattavat tietää, että he omistavat kiinteistön (tai rahoittavat sen) vain 5–10 vuoden ajan, joten ARM on ihanteellinen heidän rahoitussuunnitelmaansa.
ARM:ien edut
ARM:illa on alhaisemmat korot alkuvaiheessa (esim. 5, 7 tai 10 vuotta), joten asuntolainan kuukausierä on huomattavasti pienempi kuin 30 vuoden kiinteäkorkoisen lainan.Vaikka korot sopeutuisivat korkeammalle tulevaisuudessa, lainanottajat saavat yleensä enemmän tuloja siihen mennessä.ARM:t tarjoavat lisääntyneen kassavirran, koska asuntolainan kiinteäkorkoiseen osaan liittyvä korko on alhaisempi, kunnes korot muuttuvat.ARM:iden avulla lainanottajalla on mukavammin varaa kalliimpaan kotiin alhaisemmalla takaisinmaksuprosentilla.
ARM:ien haitat
ARM-korot ovat yleensä alhaisemmat kuin kiinteäkorkoisten asuntolainojen.Asunnonomistajat ovat kuitenkin alttiina markkinoiden vaihteluille ja arvaamattomille korkotasoille.Jos korot nousevat paljon korkeammalle, se voi lisätä merkittävästi lainanottajien asuntomaksuja ja saattaa heidät taloudellisiin vaikeuksiin.Kukaan ei tiedä tarkalleen, mitä korkotasolle tapahtuu.Jos korot nousevat, lainanottajalla voi olla paras taloudellinen asema selviytyä korkeammista lyhennyksistä.ARM:n haittapuoli liittyy korkoympäristön tulevaisuuden epävarmuuteen.Kahden prosentin korotus 500 000 dollarin lainalle (4 prosentista 6 prosenttiin) nostaisi pääomaa ja korkoja 610 dollarilla kuukaudessa.
Kuinka ARMs toimi?
ARM:illa on tyypillisesti 5, 7 tai 10 vuoden alkuperäinen kiinteä korkokausi.Kiinteäkorkoisen laina-ajan päätyttyä korkoa tarkistetaan yleensä kuuden kuukauden välein tai vuosittain.
Lainanottajien kiinteät korot ovat alhaisemmat laina-ajalle, yleensä 5, 7 tai 10 vuodelle.Lainansaajan lainaehdoista riippuen korko voi nousta 2 % vuodessa laina-ajan lopussa, mutta ei ylitä 5 % laina-ajan aikana.Myös korot voivat laskea.Alkuperäisen kiinteäkorkoisen jakson jälkeen lainanottajien uudet maksut tarkistetaan senhetkisen pääomasaldon perusteella.Esimerkiksi korko voi nousta 2 %, mutta lainanottajien lainasaldo voi pienentyä 40 000 dollarilla.
ARM:ien edunsaajat ja edunsaajat
ARM voi olla hyvä vaihtoehto lainanottajille, jotka tietävät, etteivät he säilytä omaisuuttaan pidempään kuin ARM:n kiinteä korko-aika.ARM:t ovat vaihtoehto, jos lainanottajalla on taloudellinen kyky kestää huomattavia koronvaihteluita ja mahdollisesti suurempia lyhennyksiä.Jotkut lainanottajat valitsevat myös ARM:n, jos he ovat vakuuttuneita siitä, että nykyinen korkeiden ja nousevien korkojen trendi on kestämätön ja että korot laskevat ja antavat heille mahdollisuuden jälleenrahoittaa tulevaisuudessa.Useimmat lainanottajat kuitenkin pitävät parempana kiinteäkorkoisen asuntolainatuotteen taloudellista turvaa.
Jos lainanottajilla on hyvä taloudellinen kuri, ARMs ovat toteuttamiskelpoisia vaihtoehtoja.Jos heillä on suuri määrä velkaa, joka voi kasvaa ajan myötä, ARM voi olla taloudellisesti vaarallinen.ARM:t palvelevat parhaiten lainaajia, jotka tietävät, että heidän asuntolainansa on kiinteistössä vain alkuperäisen kiinteäkorkoisen ajan.Tämä tilanne välttää tulevien korkojen epävarmuuden.
Lausunto: Tämän artikkelin on muokannut AAA LENDINGS;osa materiaalista on otettu Internetistä, sivuston sijaintia ei esitetä, eikä sitä saa kopioida ilman lupaa.Markkinoilla on riskejä ja sijoittamisessa tulee olla varovainen.Tämä artikkeli ei ole henkilökohtaista sijoitusneuvontaa, eikä siinä oteta huomioon yksittäisten käyttäjien erityisiä sijoitustavoitteita, taloudellista tilannetta tai tarpeita.Käyttäjien tulee harkita, ovatko tässä esitetyt mielipiteet, mielipiteet tai johtopäätökset sopivia heidän tilanteeseensa.Sijoita vastaavasti omalla riskilläsi.
Postitusaika: 10.6.2022