Mitä eroa on asuntolainanantajalla ja vähittäispankilla Yhdysvaltain pankkialan historian perusteella?
21.11.2022
Yhdysvaltain pankkitoiminnan historia
Vuonna 1838 Yhdysvallat sääti Free Banking Actin, joka mahdollisti varhaisen rahoitussektorin vapaan kehityksen.
Tuolloin kuka tahansa, jolla oli 100 000 dollaria, saattoi avata pankin.
Pankkiteollisuus salli sekaliiketoiminnan, liikepankit pystyivät hoitamaan lainatransaktiot, mutta olivat myös mukana investointipankkitoiminnassa ja vakuutustoiminnassa, mikä tarkoittaa, että pankit eivät vain ottaneet talletuksia tallettajilta, vaan myös ottavat tallettajien rahoja riskialttiisiin sijoituksiin.
Näin ollen yhdysvaltalaisten pankkien määrä kasvoi nopeasti keventäneiden pääsyvaatimusten ja valtavien etujen houkuttelemana.
Pankkisektorin nopean kehityksen myötä yhtenäisten standardien ja valvonnan puute on kuitenkin johtanut kaaokseen pankkisektorilla.
Vuoden 1929 suuren laman aikana, jolloin pankit käyttivät piittaamattomasti tallettajien rahoja riskialttiisiin sijoituksiin, Yhdysvaltain osakemarkkinoiden romahdus laukaisi pankkien juoksun, ja yli 9 000 pankkia kaatui kolmen vuoden sisällä – sekalaista toimintaa, jota pidetään tärkeänä tekijänä. suuren laman laukaisemisessa.
Vuonna 1933 kongressi sääti Glass-Steagall-lain, joka kielsi pankkien sekatoiminnan ja erotti tiukasti investointipankkien ja liikepankkien toiminnan, mikä tarkoittaa, että liikepankkien ottamat talletukset saattoivat olla vain vähäriskisiä.
JP Morgan Bankin, sellaisena kuin sen tiedämme, täytyi myös hajota JP Morgan Bankiin ja Morgan Stanley Investment Bankiin tuolloin.
Tässä vaiheessa amerikkalainen pankkisektori siirtyi eriytymisvaiheeseen.
Tänä aikana pankkiala harjoitti suhteellisen yhtenäistä liiketoimintaa ja sekä toiminnan laajuutta että kokoa rajoitettiin jossain määrin.
Joulukuussa 1999 Yhdysvalloissa hyväksyttiin Financial Services Modernization Act -laki, joka poisti pankkien, arvopaperilaitosten ja vakuutuslaitosten väliset rajat liiketoiminnan laajuudelta ja päätti lähes 70 vuoden eron.
Asuntolainojen "entinen elämä".
Alun perin asuntolainat olivat pääasiassa ilmapallolainoja lyhyellä tai keskipitkällä aikavälillä.
Nämä lainat olivat kuitenkin erittäin herkkiä asuntojen hintojen muutoksille, ja suuren laman alkaessa asuntojen hinnat jatkoivat laskuaan ja pankit kohtasivat suuria määriä luottotappioita, mikä loi noidankehän, jonka seurauksena asukkaat menettivät kotinsa ja suuren määrän pankit menevät konkurssiin.
Talouden elvyttämiseksi ja asukkaiden asumisongelman ratkaisemiseksi Yhdysvallat alkoi kriisin jälkeen auttaa asukkaita saamaan asuntolainaa valtion takausten muodossa.
Federal National Mortgage Association (FNMA tai Fannie Mae) perustettiin vuonna 1938 ensisijaisesti liittovaltion asuntohallinnon (FHA) ja veteraanihallinnon (VA) takaamien asuntolainojen ostamiseksi, ja se aloitti valtiontakauslainojen ostamisen vuonna 1972.
Tuolloin asuntolainamarkkinat olivat kokonaisuudessaan vielä hyvin epävakaat, ja segmentoitumisen taustalla investointipankit huomasivat vähitellen, että omaisuuden arvopaperistamisella ne pystyivät hajottamaan yhden suuren rahamäärän sisältävän asuntoluottolainan suureksi määräksi pienempiä joukkovelkakirjoja, mikä paransi likviditeettiä huomattavasti.
Siksi hallitus perusti vuonna 1970 Federal Home Mortgage Corporationin (FHLMC tai Freddie Mac) kehittääkseen täysin asuntolainojen jälkimarkkinat.
Freddie Macin luominen myötävaikutti suoraan asuntolainojen jälkimarkkinoiden kehittymiseen ja antoi luvan asuntoluottojen arvopaperistamiselle.
Ero asuntolainaajan ja vähittäispankin välillä
Kun lainanottaja harkitsee asuntolainan hakemista, kaksi yleisintä tapaa on mennä suoraan pankkiin (vähittäispankki) tai asuntolainan välittäjän puoleen (asuntoluotonantaja).
Vähittäispankki (liikepankki) puolestaan on yleensä sekayritys, joka tarjoaa asuntolainoja sekä rahoituspalveluita, kuten säästöjä, luottokortteja, autolainoja ja sijoituksia.
Kun lainanottaja lähestyy tiettyä pankkia, hänellä on pääsy vain kyseisen pankin tietoihin ja palveluihin, ja pankin palvelut rajoittuvat usein itse lainaan, mikä vaikeuttaa asunnon ja lainan välisen suhteen monimutkaisuuden integrointia.
Vaikka vähittäispankin palkkiot voivat olla alhaisemmat, asuntolainanantaja tarjoaa yleensä ammattimaisempaa palvelua, nopeamman reagoinnin ja laajemman tuotevalikoiman laajemmalle yleisölle.
Asuntolainanantaja voi tarjota lainaajille kattavaa ja ammattimaista luottoneuvontaa, auttaa vieraita vastaamaan moniin monimutkaisiin lainoja ja rahoitussalkkuja koskeviin kysymyksiin sekä löytämään lainanottajalle parhaiten sopivan kymmenien tuotteiden joukosta.
Tämä tarkoittaa myös sitä, että lainanantajan asema on lainanottajien kannalta edullisempi, sillä heillä on enemmän vaihtoehtoja ja konkreettisia etuja.
Voidaan sanoa, että hyvän asuntolainanantajan ja hyvän asuntolainan antajan löytäminen voi säästää lainanottajan rahaa, aikaa ja saada parhaat tuotetiedot ensimmäisellä kerralla.
Lausunto: Tämän artikkelin on muokannut AAA LENDINGS;osa materiaalista on otettu Internetistä, sivuston sijaintia ei esitetä, eikä sitä saa kopioida ilman lupaa.Markkinoilla on riskejä ja sijoittamisessa tulee olla varovainen.Tämä artikkeli ei ole henkilökohtaista sijoitusneuvontaa, eikä siinä oteta huomioon yksittäisten käyttäjien erityisiä sijoitustavoitteita, taloudellista tilannetta tai tarpeita.Käyttäjien tulee harkita, ovatko tässä esitetyt mielipiteet, mielipiteet tai johtopäätökset sopivia heidän tilanteeseensa.Sijoita vastaavasti omalla riskilläsi.
Postitusaika: 22.11.2022