Perinteiset lainarajat nousevat 647 200 dollarista vuonna 2022 726 200 dollariin useimmilla Yhdysvaltojen alueilla, mikä tarkoittaa noin 12 prosentin kasvua;Limiitit myös kalliimmilla alueilla nousevat 970 800 dollarista 1 089 300 dollariin.* 1 asunnon koteihin

Tämä on ensimmäinen kerta historiassa, kun Yhdysvaltain liittohallitus on alkanut tukea yli miljoonan dollarin asuntolainoja, mikä on erittäin tärkeä merkki!Se on myös tärkeä kaikille asunnon ostajille.

Mikä siis oikein on vaatimustenmukainen lainaraja (CLL)?

Mikä on perinteinen lainaraja?

Ymmärtääksemme, mikä on perinteinen lainaraja, meidän on ensin ymmärrettävä, mitä perinteinen laina (Conforming Loan) on.

Vaatimustenmukaiset lainat ovat nykyään yleisin lainatyyppi Yhdysvaltain markkinoilla, ja useimmat ostajat hakevat tällaista lainaa.

Nämä lainat ovat tyypillisesti vähemmän tiukkoja ostajan vaatimusten suhteen, ja ne ovat yksinkertaisesti valtion apua ostajille, joilla on alhaisemmat ostohinnat, jolloin ostajat, joilla on alhaisemmat luottotiedot ja pienemmät käsirahat, voivat ostaa kodin.

Lain mukaan vaatimustenmukaiset lainat hyväksytään Fannie Maen ja Freddie Macin sääntöjen mukaisesti.

Molemmat yhtiöt sijoittavat tällaisia ​​lainoja Mortgage-backed Securities (MBS) -lainaan ja myyvät ne sijoittajille avoimilla markkinoilla.

Suuremman likviditeetin ja valtion tuen vuoksi sääntöjen mukaisten lainojen korko on yleensä alhaisempi kuin ei-sääntöjen mukaisten lainojen, eikä hyväksyntä ole yhtä tiukka, mutta samalla tämäntyyppiseen lainaan saatava lainasumma älä ole liian iso.

Sopiva laina on siis asuntolaina, joka täyttää Fannie Maen ja Freddie Macin asettamat lainamääräkriteerit, ja Fannie Mae ja Freddie Mac voivat ostaa vain tämän lainarajan alittavia asuntolainoja.

Rajat on asetettu Federal Housing Finance Agencyn (FHFA) toimesta.

Miten perinteisille lainoille asetetaan limiitit?

Koska asuntojen arvo nousee ajan myötä, Yhdysvaltain hallituksen vuonna 2008 hyväksymä asunto- ja talouden elvytyslaki (HERA) säätelee vuosittaisia ​​muutoksia tavanomaisiin lainarajoihin ja luo pysyvän lainarajakaavan, joka ottaa huomioon asuntojen keskihinnan muutokset. Yhdysvalloissa.

Rajan asettaa Federal Housing Finance Agency (FHFA), joka tarkastelee liittovaltion asuntorahoituslautakunnan (FHFB) kunkin vuoden lokakuussa raportoimaa asuntojen keskihintojen prosentuaalista muutosta edellisestä vuodesta tarkistaakseen tavanomaista lainarajaa. joka julkistetaan seuraavana marraskuussa.

Alla oleva kaavio näyttää muutosten mukaisten lainojen rajoissa vuodesta 1980 vuoteen 2023, jota sovelletaan suurimmassa osassa Yhdysvaltoja.

Vuoden 2020 alusta lähtien myös vuoden 2023 perinteinen lainalimiitti on noussut merkittävästi, kun asuntokiinteistöjen kysyntä on kasvanut ennätyksellisen alhaisten asuntolainakorkojen ja kotoa työskentelyn trendin vuoksi, ja asuntojen keskimääräiset myyntihinnat Yhdysvalloissa ovat nousseet lähes 40 %.

Vaikka FHFA asettaa perustan tavanomaisille lainalimiiteille, jokaisella maakunnalla on omat perinteiset lainalimiitit.

Tämä johtuu siitä, että joillakin alueilla, joilla asuntojen hinnat ovat kansallista keskiarvoa korkeammat, kuten New Yorkissa, Seattlessa ja San Franciscossa, asunnon mediaaniarvo on saavuttanut 115 % tai enemmän tavanomaisesta lainarajasta.

Näillä alueilla FHFA mahdollistaa suurempien summien lainaamisen tavanomaisiin lainoihin (Super Conforming Loans), jotka tunnetaan myös nimellä High Balance Loans.

High Balance Loans -lainojen osalta HERA edellyttää lisäksi, että lainan enimmäismäärä ei ylitä 150:tä prosenttia sääntöjen mukaisesta lainarajasta.

Käyttämällä neljää lakisääteisesti määrättyä korkean kustannustason aluetta esimerkkeinä Alaskasta, Havaijista, Guamista ja Yhdysvaltain Neitsytsaarista.Vuoden 2023 High Balance Loan -raja on 150 % perinteisestä lainarajasta eli 1 089 300 dollaria.(726 200 $ * 150 % = 1 089 300 $)

Miten tämä vaikuttaa asunnon ostajiin?

Korkeammat tavanomaiset lainalimiitit tarkoittavat sitä, että asunnon ostajat voivat helpommin täyttää tavanomaiset lainavaatimukset, ja tavanomaisten limiitit täyttävien lainojen todellinen vuosikorko on yleensä alhaisempi ja lainanottajien pienemmät kuukausierät.

Lainoja, jotka ylittävät tavanomaisten lainarajojen ylärajat, kutsutaan yleensä Jumbo-lainoiksi, joiden korot ovat tyypillisesti korkeammat kuin mukaisilla lainoilla.

Mutta kun Fedin kuusi mojovaa koronnostoa vuoden aikana, perinteisten lainojen korot ovat yleisesti nousseet.Freddie Macin uusimpien tilastojen mukaan 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan keskikorko on 6,49 %, kaksinkertainen vuoden alussa!

Mutta nyt AAA LENDINGS tarjoaa Jumbo Loan -tuotteen, jonka korko on niinkin alhainen kuin5,250%!