21.8.2023

Asuntoa ostettaessa meidän on usein harkittava erilaisia ​​lainoja, mukaan lukien kaksi päätyyppiä: kiinteäkorkoiset lainat ja säädettäväkorkoiset lainat.Näiden kahden tyypin välisen eron tunteminen on ratkaisevan tärkeää parhaan lainapäätöksen tekemisessä.Tässä artikkelissa perehdymme kiinteäkorkoisen asuntolainan etuihin, tutkimme säädettäväkorkoisen asuntolainan ominaisuuksia ja keskustelemme asuntolainan maksujen laskemisesta.

Kiinteäkorkoisen asuntolainan edut
Kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat yksi yleisimmistä lainatyypeistä, ja niitä tarjotaan tyypillisesti 10-, 15-, 20- ja 30-vuotisina.Kiinteäkorkoisen asuntolainan tärkein etu on sen vakaus.Vaikka markkinakorot vaihtelevat, lainan korko pysyy samana.Tämä tarkoittaa, että lainanottajat voivat tietää tarkalleen, kuinka paljon he maksavat kuukausittain, jolloin he voivat paremmin suunnitella ja hallita rahoitusbudjettiaan.Tämän seurauksena kiinteäkorkoisia asuntolainoja suosivat riskiä välttävät sijoittajat, koska ne suojaavat mahdollisilta tulevilta koronnousuilta.Suositellut tuotteet:QM-yhteisölaina,DSCR,Tiliote.

Säädettävä korkoinen asuntolainan analyysi
Sitä vastoin säädettäväkorkoiset asuntolainat (ARM) ovat monimutkaisempia ja tarjoavat tyypillisesti vaihtoehtoja, kuten 7/1, 7/6, 10/1 ja 10/6 ARM.Tämäntyyppinen laina tarjoaa aluksi kiinteän koron, jonka jälkeen korkoa mukautetaan markkinaolosuhteiden mukaan.Jos markkinakorot laskevat, saatat maksaa säädettäväkorkoiselle asuntolainalle vähemmän korkoa.

Esimerkiksi 7/6 ARM:ssa "7" edustaa alkuperäistä kiinteäkorkoista ajanjaksoa, mikä tarkoittaa, että lainan korko pysyy muuttumattomana seitsemän ensimmäisen vuoden ajan."6" tarkoittaa koron muutosten tiheyttä, mikä tarkoittaa, että lainakorko mukautuu kuuden kuukauden välein.

Toinen esimerkki tästä on "7/6 ARM (5/1/5)", jossa suluissa oleva "5/1/5" kuvaa nopeuden säätämistä koskevia sääntöjä:
· Ensimmäinen "5" edustaa enimmäisprosenttia, jota korko voi säätää ensimmäisen kerran, joka on seitsemäntenä vuonna.Jos esimerkiksi aloituskorko on 4 %, niin seitsemäntenä vuonna korko voi nousta jopa 4 % + 5 % = 9 %.
· "1" edustaa enimmäisprosenttia, jota korko voi säätää joka kerta (kuuden kuukauden välein) sen jälkeen.Jos korkotasi oli 5 % edellisellä kerralla, niin seuraavan tarkistuksen jälkeen korko voi nousta jopa 5 % + 1 % = 6 %.
· Lopullinen "5" edustaa enimmäisprosenttia, jonka korko voi nousta lainan voimassaoloaikana.Tämä on suhteessa alkuperäiseen korkoon.Jos alkuperäinen korkotasi oli 4 %, koko laina-ajalla korko ei ylitä 4 % + 5 % = 9 %.

Jos markkinakorot kuitenkin nousevat, saatat joutua maksamaan enemmän korkoa.Tämä on kaksiteräinen miekka;vaikka sillä voi olla lisäetuja, siihen liittyy myös suurempia riskejä.Suositellut tuotteet:Täysi Doc Jumbo,WVOE&Itse valmistettu P&L.

Kuinka laskea asuntolainasi maksu
Riippumatta siitä, minkä lainatyypin valitset, on tärkeää ymmärtää, miten asuntolainasi lyhennykset lasketaan.Lainan pääoma, korko ja laina-aika ovat keskeisiä lyhennyksen määrään vaikuttavia tekijöitä.Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa, koska korko ei muutu, myös lyhennykset pysyvät ennallaan.

1. Saman pääoman ja koron menetelmä
Tasapääoman ja koron menetelmä on yleinen lyhennysmenetelmä, jossa lainanottaja maksaa takaisin saman verran pääomaa ja korkoa kuukausittain.Lainan alkuvaiheessa suurin osa takaisinmaksusta menee korkoon;myöhemmässä vaiheessa suurin osa siitä menee pääoman takaisinmaksuun.Kuukausittaisen takaisinmaksun määrä voidaan laskea seuraavalla kaavalla:
Kuukausittaisen lyhennyssumma = [lainan pääoma x kuukausikorko x (1+kuukausikorko)^Laina-aika] / [(1+kuukausikorko)^Laina-aika - 1]
Kun kuukausikorko on vuosikorko jaettuna 12:lla ja laina-aika on laina-aika kuukausina.

2. Equal Principal -menetelmä
Saman pääoman menetelmän periaate on, että pääoman takaisinmaksu pysyy samana joka kuukausi, mutta korko laskee kuukausittain maksamattoman pääoman asteittaisen pienentyessä, jolloin myös kuukausittaisen takaisinmaksun määrä pienenee vähitellen.N:nnen kuukauden takaisinmaksun määrä voidaan laskea seuraavalla kaavalla:
Takaisinmaksu n. kuukaudelta = (lainan pääoma / laina-aika) + (lainan pääoma – takaisin maksettu pääoma yhteensä) x kuukausikorko
Tässä takaisinmaksetun pääoman kokonaismäärä on (n-1) kuukauden aikana maksetun pääoman summa.

Huomaa, että yllä oleva laskentatapa koskee vain kiinteäkorkoisia lainoja.Säädettäväkorkoisten lainojen laskenta on monimutkaisempaa, koska korko voi muuttua markkinaolosuhteiden mukaan.

Vaikka kiinteäkorkoisten ja säädettäväkorkoisten asuntolainojen käsite on suhteellisen yksinkertainen, on joitakin tärkeitä näkökohtia.Esimerkiksi kiinteäkorkoinen asuntolaina tarjoaa tasaiset lyhennykset, mutta et ehkä pysty hyödyntämään alhaisempaa korkoa, jos markkinakorot laskevat.Toisaalta, vaikka säädettäväkorkoinen asuntolaina voi tarjota alhaisemman alkuperäisen koron, voit olla korkeamman takaisinmaksupaineen alaisena, jos markkinakorot nousevat.Siksi lainanottajien on tasapainotettava vakaus ja riski, analysoitava markkinoiden dynamiikkaa perusteellisesti ja tehtävä parhaat päätökset.

Kun valitset kiinteä- tai vaihtuvakorkoisen asuntolainan välillä, on tärkeää ottaa huomioon taloudellinen tilanteesi, riskinsietokykysi ja markkinaolosuhteet.Opi ero, edut ja haitat ja opi laskemaan asuntolainamaksusi.Tämä tieto on ratkaisevan tärkeää sopivan lainastrategian kehittämisessä.Toivomme, että tämän artikkelin keskustelu on auttanut sinua ymmärtämään paremmin ja valitsemaan tarpeisiisi parhaiten sopivan lainan.

Lausunto: Tämän artikkelin on muokannut AAA LENDINGS;osa materiaalista on otettu Internetistä, sivuston sijaintia ei esitetä, eikä sitä saa kopioida ilman lupaa.Markkinoilla on riskejä ja sijoittamisessa tulee olla varovainen.Tämä artikkeli ei ole henkilökohtaista sijoitusneuvontaa, eikä siinä oteta huomioon yksittäisten käyttäjien erityisiä sijoitustavoitteita, taloudellista tilannetta tai tarpeita.Käyttäjien tulee harkita, ovatko tässä esitetyt mielipiteet, mielipiteet tai johtopäätökset sopivia heidän tilanteeseensa.Sijoita vastaavasti omalla riskilläsi.