Todellinen vuosikorko on korko, joka heijastaa asuntolainan kustannuksia vuosikorkona. Tämä korko on todennäköisesti korkeampi kuin ilmoitettu korko tai mainostettu korko, koska se ottaa huomioon luottoluokitukset ja muut luottokustannukset. Todellisen vuosikoron avulla asunnonostajat voivat vertailla erityyppisiä asuntolainoja kunkin lainan vuosikustannusten perusteella. Todellinen vuosikorko on suunniteltu mittaamaan "lainan todellisia kustannuksia". Se luo tasapuoliset toimintaedellytykset lainanantajille. Se estää lainanantajia mainostamasta alhaista korkoa ja piilottamasta kuluja.

Todellinen vuosikorko ei vaikuta kuukausittaisiin maksuihisi. Kuukausimaksusi määräytyvät yksinomaan koron ja laina-ajan mukaan.

Koska todellisen vuosikoron laskelmiin vaikuttavat lainanantajien perimät erilaiset maksut, alhaisemman todellisen vuosikoron omaava laina ei välttämättä ole parempi korko. Paras tapa vertailla lainoja on pyytää lainanantajia antamaan sinulle vilpittömän arvion saman tyyppisen ohjelman (esim. 30 vuoden kiinteäkorkoinen) kustannuksista samalla korolla. Voit sitten poistaa lainasta riippumattomat maksut, kuten kotivakuutuksen, omistusoikeusmaksut, escrow-maksut, asianajokulut jne. Laske nyt yhteen kaikki lainakulut. Lainanantajalla, jolla on alhaisemmat lainakulut, on halvempi laina kuin lainanantajalla, jolla on korkeammat lainakulut.

Seuraavat maksut sisältyvät yleensä todelliseen vuosikorkoon:

Pisteet - sekä alennuspisteet että aloituspisteet

Ennakkoon maksettu korko. Lainan päättymispäivästä kuukauden loppuun maksettu korko.

Lainan käsittelymaksu

Vakuutusmaksu

Asiakirjan valmistelumaksu

Yksityinen asuntolainavakuutus

Escrow-maksu

Seuraavia maksuja ei yleensä sisällytetä todelliseen vuosikorkoon:

Otsikko- tai tiivistelmämaksu

Lainanottajan asianajajan palkkio

Kotitarkastuksen maksut

Tallennusmaksu

Varainsiirtoverot

Luottoraportti

Arviointimaksu

Alla on luettelo asiakirjoista, jotka vaaditaan asuntolainaa haettaessa. Jokainen tilanne on kuitenkin ainutlaatuinen, ja sinulta saatetaan pyytää lisäasiakirjoja. Joten jos sinulta pyydetään lisätietoja, ole yhteistyökykyinen ja toimita pyydetyt tiedot mahdollisimman pian. Se auttaa nopeuttamaan hakuprosessia.

Omaisuutesi

Kopio allekirjoitetusta myyntisopimuksesta, joka sisältää kaikki lisävarusteet

Asuntoon tekemäsi käsirahan vahvistus

Kaikkien mukana olevien kiinteistönvälittäjien, rakentajien, vakuutusasiamiesten ja asianajajien nimet, osoitteet ja puhelinnumerot

Kopio kiinteistöluettelosta ja oikeudellisesta kuvauksesta, jos saatavilla (jos kiinteistö on osakehuoneisto, toimita osakehuoneiston ilmoitus, säännöt ja viimeisin budjetti)

Tulosi

Kopiot palkkakuiteistasi viimeisimmältä 30 päivän jaksolta ja vuoden alusta

Kopiot W-2-lomakkeistasi kahden viime vuoden ajalta

Kaikkien työnantajien nimet ja osoitteet kahden viime vuoden ajalta

Kirje, jossa selitetään mahdolliset työllisyyskatkokset kahden viime vuoden ajalta

Työviisumi tai vihreä kortti (kopio etu- ja takapuolelta)

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai saat palkkioita tai bonusta, korkoa/osinkoja tai vuokratuloja:

Toimita täydelliset veroilmoitukset kahdelta viime vuodelta SEKÄ vuoden alusta laadittu tuloslaskelma (toimita täydellinen veroilmoitus liitteineen ja tiliotteineen. Jos olet hakenut jatkoaikaa, liitä mukaan kopio jatkoajasta.)

K-1-todistukset kaikille henkilöyhtiöille ja S-yhtiöille kahden viime vuoden ajalta (tarkista veroilmoituksesi. Useimmat K-1-todistukset eivät ole liitettynä lomakkeeseen 1040).

Täytetyt ja allekirjoitetut liittovaltion yhtiöveroilmoitukset (1065) ja/tai yritysveroilmoitukset (1120) sekä kaikki liitteet, tiliotteet ja liitteet kahdelta viime vuodelta. (Vaaditaan vain, jos omistusosuutesi on 25 % tai enemmän.)

Jos aiot käyttää elatusapua tai lapsen elatusapua oikeuttaaksesi siihen:

Toimita avioeropäätös/tuomioistuimen päätös, jossa ilmoitetaan summa, sekä todiste varojen vastaanottamisesta viime vuodelta

Jos saat sosiaaliturvatuloja, vammaistukia tai VA-etuuksia:

Toimita toimiston tai organisaation myöntämä palkintokirje

Rahoituksen lähde ja käsiraha

Nykyisen kotisi myynti - toimita kopio nykyisen asuntosi allekirjoitetusta kauppakirjasta ja tiliote tai myyntisopimus, jos asuntoa ei ole myyty (kaupan päättämisen yhteydessä sinun on toimitettava myös sovinto/kaupan päättöselvitys)

Säästö-, käyttötili- tai rahamarkkinarahastot - toimita kopiot tiliotteista viimeisen 3 kuukauden ajalta

Osakkeet ja joukkovelkakirjat - toimita kopiot välittäjäsi tiliotteesta tai kopiot todistuksista

Lahjat - Jos osa käteisestäsi on tarkoitettu kaupan päättämiseen, toimita lahjoitustodistus ja todiste varojen vastaanottamisesta

Hakemuksessasi ja/tai luottotiedoissasi olevien tietojen perusteella sinua saatetaan pyytää toimittamaan lisäasiakirjoja

Velka tai velvoitteet

Laadi luettelo kaikista nimistä, osoitteista, tilinumeroista, saldoista ja kuukausittaisista maksuista kaikkien nykyisten velkojen osalta sekä kopiot kolmen viimeisen kuukausittaisen tiliotteen osalta.

Sisällytä kaikki asuntolainan haltijoiden ja/tai vuokranantajien nimet, osoitteet, tilinumerot, saldot ja kuukausimaksut kahden viime vuoden ajalta.

Jos maksat elatusapua tai lapsen elatusapua, liitä mukaan avioehtosopimus/tuomioistuimen päätös, jossa mainitaan velvoitteen ehdot.

Hakemusmaksun/hakemusmaksujen kattamiseen tarkoitettu sekki

Luottoluokitus on järjestelmä, jota luotonantajat käyttävät päättäessään, myönnetäänkö sinulle luottoa. Tietoja sinusta ja luottokokemuksistasi, kuten laskujenmaksuhistoriastasi, tiliesi lukumäärästä ja tyypistä, myöhästyneistä maksuista, perintätoimista, maksamatta olevasta velasta ja tiliesi iästä, kerätään luottohakemuksestasi ja luottoraportistasi. Tilasto-ohjelman avulla luotonantajat vertaavat näitä tietoja saman profiilin omaavien kuluttajien luottotietoihin. Luottoluokitusjärjestelmä antaa pisteitä jokaisesta tekijästä, joka auttaa ennustamaan, kuka todennäköisimmin maksaa velan takaisin. Pisteiden kokonaismäärä – luottoluokitus – auttaa ennustamaan, kuinka luottokelpoinen olet, eli kuinka todennäköisesti maksat lainan takaisin ja suoritat maksut eräpäivänä.

Yleisimmin käytetyt luottoluokitukset ovat FICO-luokitukset, jotka on kehittänyt Fair Isaac Company, Inc. Pisteesi vaihtelevat 350:n (korkea riski) ja 850:n (matala riski) välillä.

Koska luottotietosi on tärkeä osa monia luottoluokitusjärjestelmiä, on erittäin tärkeää varmistaa, että se on oikein ennen luottohakemuksen lähettämistä. Saadaksesi kopioita raportistasi, ota yhteyttä kolmeen tärkeimpään luottotietotoimistoon:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (entinen TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Nämä toimistot voivat veloittaa sinulta jopa 9,00 dollaria luottotiedoistasi.

Sinulla on oikeus saada yksi ilmainen luottoraportti 12 kuukauden välein kultakin maanlaajuiselta kuluttajaluottotietoyhtiöltä – Equifaxilta, Experianilta ja TransUnionilta. Tämä ilmainen luottoraportti ei välttämättä sisällä luottoluokitustasi, ja sen voi pyytää seuraavan verkkosivuston kautta: https://www.annualcreditreport.com

Luottoluokitusmallit ovat monimutkaisia ​​ja vaihtelevat usein luotonantajien ja erityyppisten luottojen välillä. Jos yksi tekijä muuttuu, myös pisteesi voi muuttua – mutta parannus riippuu yleensä siitä, miten tämä tekijä liittyy mallin huomioon ottamiin muihin tekijöihin. Vain luotonantaja voi selittää, mikä voisi parantaa pisteitäsi luottohakemuksesi arviointiin käytetyn mallin mukaan.

Pisteytysmallit arvioivat kuitenkin yleensä seuraavanlaisia ​​tietoja luottoraportissasi

Vaikka on yleisesti ottaen hyvä, että sinulla on vakiintuneita luottotilejä, liian monet luottokorttitilit voivat vaikuttaa negatiivisesti luottoluokitukseesi. Lisäksi monet mallit ottavat huomioon luottotilisi tyypin. Esimerkiksi joissakin pisteytysmalleissa rahoitusyhtiöiden lainat voivat vaikuttaa negatiivisesti luottoluokitukseesi.

Pisteytysmallit voivat perustua muuhunkin kuin pelkästään luottotietojesi tietoihin. Malli voi esimerkiksi ottaa huomioon myös luottohakemuksesi tiedot: työsi tai ammattisi, työsuhteen keston tai sen, omistatko asunnon.

Parantaaksesi luottoluokitustasi useimmissa malleissa, keskity maksamaan laskusi ajoissa, maksamaan erääntyneet saldot ja välttämään uuden velan ottamista. Luottoluokitustesi merkittävä parantaminen todennäköisesti vie jonkin aikaa.

Kiinteistö siirtyy virallisesti myyjältä sinulle kaupan päättämisen tai rahoituksen yhteydessä.

Kaupantekohetkellä kiinteistön omistusoikeus siirtyy virallisesti myyjältä sinulle. Tämä voi koskea sinua, myyjää, kiinteistönvälittäjiä, asianajajaasi, lainanantajan asianajajaa, kiinteistönvälitys- tai escrow-yhtiön edustajia, virkailijoita, sihteereitä ja muuta henkilökuntaa. Voit pyytää asianajajaa edustamaan sinua, jos et voi osallistua kaupantekokokoukseen, esimerkiksi jos olet osavaltion ulkopuolella. Kaupanteko voi kestää tunnista useisiin tunteihin riippuen ostotarjouksen ehdoista tai mahdollisista escrow-tileistä.

Suurimman osan kaupantekoon tai sovintoon liittyvistä paperitöistä hoitavat asianajajat ja kiinteistönvälitysalan ammattilaiset. Saatat olla mukana joissakin kaupantekotoimissa tai olla olematta mukana; se riippuu siitä, kenen kanssa työskentelet.

Ennen kaupantekoa sinun tulee tehdä lopputarkastus eli "läpikäynti" varmistaaksesi, että pyydetyt korjaukset on tehty ja että taloon jäävät tavarat, kuten verhot, valaisimet jne., ovat siellä.

Useimmissa osavaltioissa kaupan hoitaa omistusoikeus- tai escrow-yritys, jolle toimitat kaikki materiaalit ja tiedot sekä asianmukaiset kassan shekit, jotta yritys voi suorittaa tarvittavan maksun. Edustajasi toimittaa shekin myyjälle ja antaa sitten avaimet sinulle.

Johdanto

Tämä aihe sisältää tietoa korkeamman koron asuntolainoista, mukaan lukien:

· HPML:n määritelmä

· HPML-lainan vaatimukset

HPML:n määritelmä

Yleisesti ottaen korkeampihintainen asuntolaina on sellainen, jonka vuotuinen korko eli APR on korkeampi kuin viitekorko, jota kutsutaan keskimääräiseksi Prime Offer Rateksi.

Keskimääräinen Prime Offer Rate (APOR) on vuosittainen korko, joka perustuu keskimääräisiin korkoihin, maksuihin ja muihin ehtoihin asuntolainoissa, joita tarjotaan erittäin päteville lainanottajille.

Asuntolainasi pidetään kalliimpana asuntolainana, jos todellinen vuosikorko on tietyn prosenttiosuuden korkeampi kuin todellinen vuosikorko riippuen lainatyypistäsi:

· Ensisijainen asuntolaina: todellinen vuosikorko on 1,5 prosenttiyksikköä tai enemmän korkeampi kuin todellinen vuosikorko.

· Jumbo-laina: todellinen vuosikorko on 2,5 prosenttiyksikköä tai enemmän korkeampi kuin todellinen vuosikorko

· Toissijaiset panttioikeudet (toisen asteen panttioikeus): Tämän asuntolainan todellinen vuosikorko on 3,5 prosenttiyksikköä tai enemmän korkeampi kuin todellinen vuosikorko

HPML-lainan vaatimukset

Kalliimpi asuntolaina on kalliimpi kuin keskimääräisillä ehdoilla varustettu asuntolaina. Siksi lainanantajasi on ryhdyttävä lisätoimiin varmistaakseen, että pystyt maksamaan lainasi takaisin etkä joudu maksukyvyttömäksi. Lainanantajasi voi joutua:

·Hanki täydellinen sisäarviointi laillistetulta tai sertifioidulta arvioijalta

· Tarjoa toinen ilmainen arvio kodistasi, jos kyseessä on "käänteinen" koti

·Monissa tapauksissa säilytä escrow-tiliä vähintään viisi vuotta

Johdanto

Tämä aihe sisältää tietoa ATR-säännöstä ja kelpuutetusta asuntolainasta, mukaan lukien:

· Mikä on ATR-sääntö?

· Lainatyypit, jotka on vapautettu Qualify Mortgage -vakuutuksesta

Mikä on ATR-sääntö?

Takaisinmaksukykyä koskeva sääntö on kohtuullinen ja vilpittömässä mielessä tehty arvio, jonka useimpien kiinnitysluotonantajien on tehtävä siitä, että pystyt maksamaan lainan takaisin.

Säännön mukaan lainanantajien on yleensä selvitettävä, otettava huomioon ja dokumentoitava lainanottajan tulot, varat, työllisyys, luottohistoria ja kuukausittaiset menot. Lainanantajat eivät voi käyttää pelkkää aloitus- tai "teaser"-korkoa selvittääkseen, pystyykö lainanottaja maksamaan lainan takaisin. Esimerkiksi jos asuntolainalla on alhainen korko, joka nousee myöhempinä vuosina, lainanantajan on pyrittävä kohtuullisesti selvittämään, pystyykö lainanottaja maksamaan myös korkeampaa korkoa.

Yksi tapa, jolla lainanantaja voi noudattaa takaisinmaksukykysääntöä, on tehdä "hyväksytty asuntolaina".

Lainatyypit, jotka on vapautettu Qualify Mortgage -vakuutuksesta

· ”Vain korkoja” -jakso, jolloin maksat vain korot maksamatta takaisin pääomaa eli lainattua rahasummaa.

· ”Negatiivinen lyhennys”, joka voi sallia lainapääomasi kasvun ajan myötä, vaikka maksaisitkin maksuja.

· ”Palamaksut”, jotka ovat tavallista suurempia maksuja laina-ajan lopussa. Laina-aika on ajanjakso, jonka kuluessa lainasi tulee maksaa takaisin. Huomaa, että pallomaksut ovat sallittuja tietyin ehdoin pienten lainanantajien myöntämissä lainoissa.

· Yli 30 vuoden laina-ajat.

Uskollisuustakaukset on suunniteltu suojaamaan vakuutuksenottajia kaikilta menetyksiltä, ​​jotka johtuvat nimenomaisesti nimettyjen osapuolten haitallisista tai vilpillisistä toimista. Useimmissa tapauksissa uskollisuustakauksia käytetään suojaamaan yrityksiä epärehellisten työntekijöiden toimilta.

Vaikka niitä kutsutaankin joukkovelkakirjoiksi, ne ovat itse asiassa eräänlainen vakuutus yrityksille/työnantajille. Ne vakuuttavat heitä tappioilta, jotka johtuvat työntekijöiden (tai asiakkaiden) tahallisesta vahingoittamisesta yritykselle. Ne kattavat kaikki teot, jotka hyödyttävät työntekijää taloudellisesti tai vahingoittavat yritystä taloudellisesti tahallisesti. Uskollisuusjoukkovelkakirjoilla ei voi käydä kauppaa, eivätkä ne kerry korkoa kuten tavalliset joukkovelkakirjat.

 

Yhteenveto

Uskollisuusvakuutus suojaa vakuutuksenottajia työntekijöiden tai asiakkaiden tekemiltä ilkivaltaisilta ja haitallisilta teoilta.

Uskollisuustakauksia on kahdenlaisia: ensimmäisen osapuolen takaukset (jotka suojaavat yrityksiä työntekijöiden tai asiakkaiden haitallisilta teoilta) ja kolmannen osapuolen takaukset (jotka suojaavat yrityksiä sopimustyöntekijöiden haitallisilta teoilta).

Joukkovelkakirjat ovat hyödyllisiä, koska ne ovat osa yrityksen riskienhallintastrategiaa ja suojaavat yritystä teoilta, jotka vaikuttaisivat negatiivisesti sen varoihin.

Vakuudet kattavat monia samoja asioita, jotka kuuluvat perusrikosvakuutuksiin, kuten murtovarkaudet ja varkaudet, mutta ne kattavat myös asioita, joita nämä vakuutukset eivät välttämättä korvaa. Näihin kuuluvat esimerkiksi petokset, väärennökset, kavallukset ja monet muut "talousrikokset", joita rahoituslaitosten ja suuryritysten työntekijät voivat tehdä.

Asuntolainan vakuusoikeus – joka tunnetaan myös nimellä osakelaina, asuntolainan osamaksulaina tai toinen asuntolaina – on eräänlainen kulutusluotto. Asuntolainan avulla asunnonomistajat voivat lainata asuntonsa vakuusarvoa vastaan. Lainamäärä perustuu asunnon nykyisen markkina-arvon ja asunnonomistajan asuntolainan erääntyvän saldon väliseen erotukseen. Asuntolainat ovat yleensä kiinteäkorkoisia, kun taas tyypillinen vaihtoehto, asuntolainojen luottolimiitit (HELOC), ovat yleensä vaihtuvakorkoisia.

TÄRKEIMMÄT YHTEYDET:

Asunto-osakelaina, joka tunnetaan myös nimellä "asunto-osakelaina" tai "toinen asuntolaina", on eräänlainen kulutusluotto.

Asuntolainojen avulla asunnonomistajat voivat ottaa lainaa asuntonsa vakuusarvoa vastaan.

Asuntolainan määrä perustuu asunnon nykyisen markkina-arvon ja erääntyvän asuntolainan saldon väliseen erotukseen.

Asuntolainoja on kahta tyyppiä: kiinteäkorkoisia lainoja ja asuntolainojen luottolimiittejä (HELOC).

Kiinteäkorkoiset asuntolainat tarjoavat kertasumman, kun taas HELOCit tarjoavat lainanottajille kiertäviä luottolimiittejä.

Viivästetyssä rahoitustapahtumassa voit nostaa käteistä kiinteistöstä välittömästi kattaaksesi aiemmin käteisellä ostamasi kiinteistön ostohinnan ja kaupantekokulut. Tämä antaa sinulle edun olla käteisostaja ja antaa myyjille mahdollisuuden tietää kaupan toteutuvan. Samalla voit saada asuntolainan pian sen jälkeen, jotta kaikki säästösi eivät ole sidottuina asuntoosi.

Voit ajatella viivästettyä rahoitusta tapana antaa itsellesi neuvotteluetu, joka tulee maksamalla asunnosta käteisellä, samalla kun annat itsellesi pitkän aikavälin taloudellisen joustavuuden, jonka tarjoaa asuntolainan kuukausimaksujen suorittaminen sen sijaan, että tekisit itsestäsi "köyhän talon".

Vuokra-arvo on ratkaisevan tärkeä sijoituskiinteistöä ostettaessa. Miten voimme sitten määrittää vuokra-arvon? Seuraavat verkkosivustot saattavat auttaa sinua.

Ei sisäänkirjautumista vaadita, ilmainen.

Zillow.com

http://www.kiinteistönvälittäjä.com/

Yllä mainittuja kahta verkkosivustoa käytetään eniten. Niillä on suurin valikoima, eniten sivuston kävijöitä ja ne tarjoavat palveluita, jotka vievät vuokranantajan markkinoinnista vuokran keräämiseen.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

POLITIIKAN KEHITTÄMIS- JA TUTKIMUSTOIMISTON virallinen verkkosivusto.

Nuo kolme yllä olevaa verkkosivustoa riittävät arvioidun markkinavuokran saamiseksi.

Tämä on kuitenkin vain tiedoksi. Jos vuokratuloja käytetään hyväksyttävänä tulona, ​​arviointiraportti tai vuokrasopimus saatetaan silti vaatia.

Perinteisillä lainoilla on rajoitetut vaatimukset velan ja tulojen suhteen / varannoista / laina-arvosta / luottotiedoista. Yleensä useimmat lainanottajat voivat saada perinteisen lainan, jos heillä on korkeammat tulot ja luottoluokitus. Vaikka joillakin lainanottajilla on alhaisemmat tulot tai heillä on vaihtelevia tuloja, mikä johtaa huonoihin verotuloihin, Fannie Mae -lainat eivät välttämättä hyväksy tällaisia ​​asuntolainoja.

Näissä tapauksissa voit yrittää löytää jonkun asuntolainanantajan, joka tarjoaa ei-määrärahavalmiita tuotteita. AAA Lendings tarjoaa nyt pankkitiliotteita, platinajumboja, sijoittajan kassavirtaohjelmia (ei tarvita työsuhdetietoja, ei vaadita velanhoitokuluja), varojen ehtymistä ja ulkomaalaisten ohjelmia. Jokainen voi löytää sopivan tuotteen edulliseen ja parhaaseen hintaan.

Tässä on muutamia esimerkkejä viimeaikaisista kiitollisuuden kokemuksista:

Kiinteistösijoittajat, joilla on useita kiinteistöjä, mukaan lukien takuuttomat asunnot. ----Sijoittajan kassavirta

Itsenäinen ammatinharjoittaja, jolla on erinomaiset luottotiedot ja jonka veroilmoituksessa ilmoitetut tulot eivät oikeuta häntä luksusasuntoon, johon hänellä on varaa. ----Vain tiliote

Jälkikäteen syntynyt tilanne, jossa lainanottaja oli vain kaksi vuotta ennen ulosottoa. ---- Platinum Jumbo

Lainanottaja myi miljoonien dollarien arvoisen yrityksensä ja löysi sitten unelmiensa kodin, mutta hänellä ei ollut todisteita tulonlähteistä. ---- Omaisuuden ehtyminen