Suljetut vs. piggyback-lainat: oikean vaihtoehdon valitseminen

Osakepääomarahoituksen osalta asunnonomistajilla on useita vaihtoehtoja päästä käsiksi kotinsa arvoon, suljetun pääoman rahoituksen avulla.toinen laina(CES) ja piggyback-lainat erottuvat joukosta. Molemmat kuuluvat toisen asuntolainan piiriin, mutta niillä on eri käyttötarkoitukset. Erillinen CES sopii erinomaisesti kertaluonteisiin kuluihin, kuten kodinparannusrahoitukseen tai velkojen yhdistämislainoihin, kun taas piggyback-lainaa käytetään usein ostohetkellä lisäkustannusten välttämiseksi. Tämä artikkeli erittelee niiden erot, jotta voit valita tavoitteisiisi sopivan asuntolainan.

Erillinen CES on suljettu toinen laina, joka tarjoaa kiinteän kertasumman, joka maksetaan takaisin tietyn ajanjakson aikana vakaalla korolla. Se sopii täydellisesti asunnonomistajille, joilla on olemassa olevaa omaa pääomaa ja jotka tarvitsevat rahoitusta ilman ensimmäisen asuntolainansa uudelleenrahoitusta. CES voi esimerkiksi rahoittaa 30 000 dollarin katon uusimisen ja tarjoaa ennustettavia maksuja kodinparannusrahoitukseen. Se on myös tehokas velkojen yhdistämislaina, jonka avulla voit yhdistää korkeakorkoiset velat yhdeksi toiseksi asuntolainaksi, jonka korot ovat usein alle 10 %. Lainanantajat vaativat tyypillisesti...Täysi dokumenttivahvistus – veroilmoitukset, tulotodistus ja yli 620 luottoluokitus – mutta vaihtoehtoisia asiakirjavaihtoehtoja, kuten tiliotteet, on saatavilla muille kuin perinteisille tulonlähteille.

Sitä vastoin toinen asuntolaina, joka otetaan samanaikaisesti ensisijaisen asuntolainan kanssa, ja se on usein jäsennelty 80-10-10-sopimukseksi (80 % ensimmäinen asuntolaina, 10 % toinen asuntolaina, 10 % käsiraha). Sen ensisijainen tehtävä on poistaa yksityinen asuntolainavakuutus (PMI), kun käsiraha on alle 20 %. Toisin kuin erillinen CES, piggyback ei ole suunniteltu oston jälkeiseen oman pääoman ehtoiseen rahoitukseen, vaan pikemminkin helpottamaan ostokustannuksia. Esimerkiksi 400 000 dollarin asunnon tapauksessa 40 000 dollarin piggyback-laina kattaa osan käsirahasta, mikä säästää PMI-maksuja.

Valinta erillisen CES-lainan ja asuntolainan yhdistämisen välillä riippuu ajoituksesta ja käyttötarkoituksesta. Jos olet ostamassa asuntoa ja sinulla on rahapula, asuntolainan yhdistäminen voi tehdä omistamisesta kohtuuhintaista. Jos omistat jo kotisi ja haluat asuntolainan velkojen yhdistämiseen tai remonttiin, CES on parempi vaihtoehto. Erillinen CES säilyttää ensimmäisen asuntolainasi ehdot ja tarjoaa joustavuutta sekä täysimääräisille että vaihtoehtoisille asuntolainoille. Asuntolainojen yhdistämislainoissa voi kuitenkin olla korkeammat korot, koska ne ovat lainanantajille riskialttiimpia.

Molemmissa vaihtoehdoissa kotiasi käytetään vakuutena, joten laiminlyönti voi johtaa pakkohuutokauppaan. Päätöksen tekemiseksi arvioi oma pääomasi – vähennä asuntolainasi saldo kotisi arvosta – ja varmista, että DTI-suhteesi tukee lisämaksuja. Vertaile lainanantajia löytääksesi kilpailukykyiset CES- tai piggyback-ehdot ja harkitse talousneuvojan konsultointia.

Viime kädessä suljettu toinen laina loistaa kodinparannusrahoituksessa ja velkojen yhdistämislainoissa, kun taas takaisinlainat sopivat ostotilanteisiin. Ymmärtämällä nämä toisen asuntolainan tyypit voit valjastaa oman pääoman ehtoisen rahoituksen tehokkaasti tarpeisiisi.